Die Rentenlücke schließen

Welche Zusatzrente ist für Sie die beste?

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Das Rentenniveau sinkt und die Rentenlücke wächst. Zusätzliche Altersvorsorge tut dringend Not, um die Rentenlücke so klein wie möglich zu halten. Die Rentenlücke gilt es daher auszugleichen, und zwar mit einer Betriebsrente, die vom Arbeitgeber bezuschusst wird, mit einer zulagengeförderten Riester-Rente oder mit einer Privat- oder Rürup-Rente, die beide steuerliche Vorteile bieten. Als lukrative Anlageform haben sich auch Extrabeiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung erwiesen.
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Die Rentenlücke schließen

Das Rentenniveau sinkt über die Jahre und die Rentenlücke wächst. Zusätzliche Altersvorsorge zur staatlichen Rente tut dringend Not, um die Rentenlücke so klein wie möglich zu halten.
Je jünger man ist und je mehr man verdient, desto größer fällt die Differenz zwischen dem gewohnten Gehalt und der zu erwartenden Nettorente im Alter aus:
  • Wenn Sie z. B. regelmäßig 2.000,- € netto verdienen, können Sie mit einer gesetzlichen Rente von rund 1.000,- € netto rechnen. Da Ihr monatlicher Versorgungsbedarf im Ruhestand auf etwa 80 % sinkt, also auf 1.600,- €, müssen Sie 600,- € aus zusätzlichen Finanzquellen schöpfen, um die Rentenlücke zu schließen und Ihren Lebensstandard halten zu können. Das entspricht einem verfügbaren Altersvermögen von ungefähr 150.000,- € gemäß aktuellem Preisniveau.
  • Wenn Sie z. B. jedoch regelmäßig über der Beitragsbemessungsgrenze zur Rentenversicherung verdienen, also ein Einkommen ab etwa 5.000,- € netto haben, wird Ihre gesetzliche Rente bei rund 2.500,- € netto liegen. Ihr Bedarf läge bei rund 4.000,- € , sodass Sie monatlich 1.500,- € zusätzlich zur Verfügung haben müssten, um Ihre Rentenlücke auszugleichen und Ihren Lebensstandard zu sichern. Sie benötigen also ein Kapital von ungefähr 375.000,- €.
Die Rentenlücke gilt es daher dringend auszugleichen, und zwar mit einer Betriebsrente, die vom Arbeitgeber bezuschusst wird, mit einer zulagengeförderten Riester-Rente oder mit einer Privat- oder Rürup-Rente, die beide steuerliche Vorteile bieten.

Doch Sie werden fragen: Welche Form der Vorsorge für das Alter ist für mich am besten geeignet?

Diese entscheidende Frage zur Auswahl der persönlich geeignetsten Renten-Variante beantwortet der Finanzmathematiker Werner Siepe. Er hat alle möglichen Spielarten durchgerechnet und diese miteinander verglichen. Seine Schlussfolgerung: Sinnvoll ist es – unabhängig von der im Einzelfall lukrativsten Form der Altersvorsorge –, möglichst früh mit dem Sparen zu beginnen und angesichts der Niedrigzinspolitik vor allem auf aktienbasierte Kapitalanlagen zu setzen. Zudem bringt er eine fünfte Option ins Spiel, die neben ihrer großen Sicherheit mit überdurchschnittlichen Renditen glänzt: Extrabeiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung.

Alles in allem bietet dieser unabhängige Ratgeber eine verlässliche Grundlage für eine rentable Anlageentscheidung zu allen derzeit verfügbaren Zusatzrenten – schließlich kann jeder Vorsorge-Euro bloß einmal angelegt werden.

Inhaltsverzeichnis

1   Vorwort

2   Welche Zusatzrente ist für Sie die beste?
2.1   Von der Altersvorsorge zur Altersversorgung
2.2   Alterseinkünfte: Renten, Pensionen und sonstige Einkünfte
2.3   Alterseinkünfte aus Vermögen
2.4   Rentenübersicht
2.5   Kranken- und Pflegekassenbeiträge im Rentenalter
2.6   Renten und Steuern
2.7   Nettogesamtrente und Inflation

3   Gesetzliche Zusatzrente: Extrabeiträge können sich lohnen
3.1   Wege zur Frührente
3.1.1   Abschlagsfreie Frührenten ab 63
3.1.2   Abschlagspflichtige Frührenten mit 63
3.2   Ausgleichsbeträge für mindestens 50-Jährige
3.3   Nachzahlungsbeträge für unter 45-Jährige
3.4   Freiwillige Beiträge für Nicht-Pflichtversicherte
3.5   Rendite der gesetzlichen Rente

4   Betriebsrente: Zuschüsse vom Chef sichern
4.1   Verbreitung der betrieblichen Altersvorsorge
4.2   Entgeltumwandlung als betriebliche Altersvorsorge
4.2.1   Brutto-Entgeltumwandlung (»Eichel-Förderung«)
4.2.2   Netto-Entgeltumwandlung (»Riester-Förderung«)
4.3   Auswahlkriterien: Worauf es ankommt
4.3.1   Direktversicherungen und Pensionskassen als Anbieter
4.3.2   Rechnungsgrundlagen (Zinssätze, Kosten, Sterbetafel)
4.3.3   Reine Altersrente oder mit Zusatzabsicherungen
4.3.4   Zuschüsse des Arbeitgebers
4.4   Entgeltumwandlung und Sozialversicherung
4.4.1   Sozialabgabenersparnis in der Beitragsphase
4.4.2   Nachteile der Sozialabgabenersparnis
4.4.3   Pro und kontra sozialabgabenfreie Entgeltumwandlung
4.5   Beitrags- und Leistungszusagen bei Betriebsrenten
4.6   Betriebsrenten nach Ausscheiden aus dem Unternehmen
4.6.1   Übertragung des Kapitals auf neuen Arbeitgeber
4.6.2   Beitragsfreistellung oder private Weiterführung

5   Privatrente: Steuervorteile bei der Auszahlung
5.1   Klassische private Rentenversicherung
5.1.1   Aufgeschobene Rente nach laufenden Beiträgen
5.1.2   Aufgeschobene Rente nach Einmalbeitrag
5.1.3   Kapitalauszahlung statt lebenslanger Rente
5.1.4   Sofortrente gegen Einmalbeitrag
5.2   Fondsgebundene private Rentenversicherung
5.2.1   Fondsgebundene private Rentenversicherung mit ETFs
5.2.2   Kapitalauszahlung statt lebenslanger Rente
5.3   Lebenslange Renten nach Immobilienverkauf
5.4   Zeitrenten bei Auszahlplänen

6   Riester-Rente: Lukrative Zulagen für Familien
6.1   Staatliche Förderung in der Beitragsphase
6.2   Höhe und Arten der Riester-Rente
6.3   Klassische Riester-Rentenversicherung
6.4   Riester-Fondssparplan
6.5   Riester-Banksparplan
6.6   Wohn-Riester
6.7   Betriebliche Riester-Rente

7   Rürup-Rente: Steuervorteile bei der Einzahlung

7.1   Basis- bzw. Rürup-Rente nicht nur für Selbstständige
7.2   Steuerregeln wie bei der gesetzlichen Rente
7.3   Klassische Rürup-Rentenversicherung
7.4   Fondsgebundene Rürup-Rentenversicherung
7.5   Rürup-Fondssparplan mit ETFs
7.6   Wann sich die Rürup-Rente lohnen kann
7.7   Anbieterwahl: Die besten Rürup-Rentenversicherungen
7.8   Produktwahl: Rürup-Versicherung oder Rürup-Fondspolice?
7.9   Rentenwahl: Reine Altersrente oder mit zusätzlicher Hinterbliebenen- oder Erwerbsunfähigkeitsrente?
7.10   Rürup-Rente im Vergleich zu Riester-, Betriebs- und Privatrente
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