Sinnvolle Alternativen zur Berufsunfähigkeits-Versicherung?

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  • Die Unfall-Berufsunfähigkeitsversicherung tritt nur dann ein, wenn die Berufsunfähigkeit durch einen Unfall verursacht wurde. Die Statistik sagt uns, dass dies fast nie der Fall ist. Deshalb: Diese Variante ist zwar billiger als die "richtige" BU, aber auch nahezu wertlos.

  • Eine der Lösungen ist die Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Sie leistet, wenn der Versicherte seine Arbeitskraft nahezu vollständig verloren hat. Diese Definition ist für den Versicherten noch ungünstiger als bei der gesetzlichen Rentenversicherung. Folge: In den meisten Fällen, in denen Menschen ihre Berufstätigkeit aus gesundheitlichen Gründen stark einschränken oder gar beenden müssten, muss die Versicherung noch längst nicht zahlen. Aber immerhin leistet die Versicherung im ungünstigsten Fall. Diese Vertragsform kommt deshalb für Personen, die keine BU Versicherung abschließen können, als Alternative in Betracht.

  • Dread Disease: Die Versicherung für den Fall schwerer Krankheiten leistet einen einmaligen Geldbetrag, wenn eines der in dem Vertrag festgelegten Ereignisse eintritt, zum Beispiel eine schwere Krebserkrankung. Vorteil ist, dass im Leistungsfall überhaupt nicht gefragt wird, ob eine dauerhafte Berufsunfähigkeit vorliegt; es reicht die ärztliche Diagnose, um die Versicherungsleistung auszulösen. Allerdings: Viele Fälle schwerer Krankheiten und außerdem die weniger spektakulären Ursachen massiver gesundheitlicher Probleme sind nicht versicherbar, zum Beispiel die immer bedeutsamer werdenden psychischen Leiden. Deshalb ist die Dread-Disease-Versicherung nicht mit der BU-Police vergleichbar und kann sie auch nicht ersetzen, wenngleich es in der Praxis Überschneidungen geben kann.

  • Die von der Canada Life angebotene Grundfähigkeitsversicherung macht weder (wie die Unfallversicherung) die erlittene Körperschädigung noch den Verlust des Arbeitseinkommens (wie die BU) zum Maßstab. Stattdessen wird die Versicherungsleistung dann fällig, wenn der Versicherte (ähnlich wie in der gesetzlichen Pflegeversicherung definiert) bestimmte Verrichtungen des täglichen Lebens nicht mehr alleine bewerkstelligen kann. Diesen Versicherungsschutz zu erhalten, ist schon manchem gelungen, der von einem BU-Versicherer abgelehnt wurde. Damit ist die Grundfähigkeitsversicherung für diesen Personenkreis eine greifbare Alternative.

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